2024 신혼부부전용 주택구입자금 대출을 받으려고 하고 계신가요? 그렇다면 부부합산 연소득이 무엇인지 정확하게 아셔야 불이익을 당하지 않으십니다. 제가 생애최초로 도봉구에 신혼집을 마련하기 위해 기금e든든(주택도시기금)에서 신혼부부전용 구입자금 대출(디딤돌 대출)을 받은 과정을 소개해드리도록 하겠습니다.
2024 신혼부부전용 주택구입자금 대출 조건
1) 대출대상 : 부부합산 연소득 8.5천만원 이하, 순자산가액 4.69억원 이하 무주택 세대주, 신혼부부(혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자), 생애최초 주택구입자
2) 대출금리 : 연 2.15%~연 3.25%
3) 대출한도 : 최대 4억원 이내(LTV 80%, DTI 60% 이내)
4) 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)
위와 같은 조건을 내걸고 있는데요, 생애최초로 주택을 구입하게 되는 사람으로서 헷갈리거나 이해되지 않는 조건이 있을 수 있겠죠? 저희는 2가지를 몰라서 대출을 받지 못할 뻔했는데요, 바로 부부합산 연소득 초과와 대출한도에 대한 내용입니다.
부부합산 연소득 8.5천만원 이하의 의미
부부합산 연소득이 8.5천만원 이하이면 대출을 받을 수 있다고 하니 먼저 우리의 연소득이 얼마인가 확인해야겠죠?
연소득을 확인하기 위해서는 원천징수영수증 또는 홈텍스에서 민원증명-소득금액증명 탭에서 확인할 수 있어요.
만약 사업자가 아닌 경우라면 근로소득만 발생했을 텐데요, 소득금액 증명원에 지급받은 총액과 소득금액이 따로 적혀있는 걸 확인할 수 있습니다.
여기서 정말 중요한데요! 대출조건에서 말하는 부부합산 연소득 8.5천만원 이하는 소득금액 증명에서 지급받은 총액을 말하는 것일까요, 소득금액을 말하는 것일까요? 정답은 지급 받은 총액입니다.
저처럼 몰랐다가 대출심사 도중 심사 부적격이 돼서 머리아픈 일이 발생하지 않도록 하시기 바랍니다.
대출을 받기 전에 연소득이 지급받은 총액을 말하는 것인지 소득금액을 말하는 것인지 미리 알아본다고 지식인을 뒤져가며 검색해 봤는데 여러 답변이 소득금액을 말하는 것이라고 적어둔 답변들을 철석같이 믿고 진행했다가 낭패를 볼 뻔했지 뭔가요!
결론적으로는 다행히 배우자의 소득이 마지막에 조금 낮게 처리되면서 아슬아슬하게 대출을 받을 수 있었어요.
저는 대출상담사분과 대출을 진행했는데도 불구하고 지식인 답변만 믿고 당연히 연소득7천만원 이하는 연말정산 내의 소득금액 기준이겠지 생각하면서 진행했다가 뒤늦게 이를 파악하신 대출상담사분께 얼마나 혼났는지 모릅니다.
대출한도 최대 4억원의 함정
LTV(주택담보가치 대비 대출 가능 금액)와 DTI(기 대출을 연봉으로 나눈 대출 가능 금액)가 적격이 나오고, 주택가격도 5억대로서 최대한도 대출을 받기에는 문제없었어요(신혼부부는 주택가격 6억까지 디딤돌 대출 가능).
그래서 저희는 LTV가 80%까지 적용되니 최대 4억이 모두 대출로 나올 거라고 생각했었는데요, 실제로도 그렇게 나왔을까요? 정답은 4억이 모두 나오지는 않는다입니다.
은행에서 주택구입에 대한 담보대출을 내줄 때에는 최대 받을 수 있는 대출금에서 흔히 방 빼기라고 부르는 돈을 뺀 금액을 대출해주게 됩니다.
왜냐하면, 만약 구입한 집에 세입자를 둔 상태에서 집이 경매로 넘어가는 경우 임차인이 소액임차인에 해당하는 경우 은행보다 먼저 배당금을 받아가는 최우선변제권이 있기 때문에 은행은 만약을 대비해 이 금액만큼을 빼서 대출을 내주는 것입니다. (매입할 주택이 속한 시마다 최우선변제금이 다르므로 대출 가능금액도 시마다 달라지게 됩니다.)
이를 모르고 있다가 저는 도봉구 기준 4,800만원을 뺀 3억 5,200만원을 대출받는 바람에 추가로 현금을 부랴부랴 더 준비해야 했답니다.
내 집 마련을 위해 처음으로 알아봤던 대출이었는데 시행착오는 있었지만 결국 모두 해결하고 등기권리증을 갖고 나니 어려운 것이 아니었는데도 많이 허둥지둥했던 기억이 나네요.
여러분은 미리 준비하시고 주변에 상담도 자주 하시면서 절대 실수하지 않기를 바랍니다. 실수하면 엄청난 스트레스가 몰아치니까요!
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